📖 สรุปเนื้อหา — คู่มือสินเชื่อเล่ม 1 การรับลูกค้า

📜 ระเบียบฉบับที่ 77 — ว่าด้วยลูกค้าผู้กู้ ▼

วัตถุประสงค์ของคู่มือ

คู่มือการปฏิบัติงานสินเชื่อด้านเกษตรกร เล่ม 1 ว่าด้วยการรับลูกค้า ครอบคลุมกระบวนการตั้งแต่ก่อนรับลูกค้า การรับขึ้นทะเบียน กลุ่มลูกค้า การจัดชั้นลูกค้า และการจัดประวัติการชำระหนี้

ขอบเขตของระเบียบฉบับที่ 77

ข้อ 5: การรับขึ้นทะเบียนเกษตรกรเป็นลูกค้าประจำสาขา
ข้อ 6: การรับขึ้นทะเบียนบุคคลเป็นลูกค้าประจำสาขา
กำหนดอำนาจอนุมัติ การผ่อนผัน และการมอบอำนาจช่วง

      📌 สรุป: ระเบียบฉบับที่ 77 เป็นระเบียบหลักที่ควบคุมการรับลูกค้าผู้กู้ของ ธ.ก.ส. ครอบคลุมทั้งเกษตรกร (ฉ.44) และบุคคลทั่วไป (ฉ.45)
    

⚡ อำนาจอนุมัติรับขึ้นทะเบียนลูกค้า ▼

ผู้มีอำนาจอนุมัติ (ข้อ 5 และ 6)

การรับขึ้นทะเบียนเกษตรกรเป็นลูกค้าประจำสาขา และการรับขึ้นทะเบียนบุคคลเป็นลูกค้าประจำสาขา

      “ให้อยู่ในอำนาจของ ผู้จัดการสาขา / ผู้ช่วยผู้จัดการสาขา / หัวหน้าหน่วยอำเภอ”
    

กรณีมีเหตุพิเศษอันควรยกเว้น

ตามข้อ 3 (1) (5) (6) หรือ (10) แห่งข้อบังคับฉบับที่ 44
ตามข้อ 3 (1) (ค) (ง) (จ) และ (ฌ) แห่งข้อบังคับฉบับที่ 45

      📝 ผู้จัดการสาขา มีอำนาจในการผ่อนผันรับขึ้นทะเบียน ทั้งนี้ ต้องบันทึกความเห็นประกอบการวินิจฉัยไว้ด้วย
    

การมอบอำนาจช่วง

      “ผู้จัดการสาขามีอำนาจมอบหมายงานและมอบอำนาจช่วงให้ผู้ช่วยผู้จัดการสาขาทำการแทนได้ โดยให้จัดทำคำสั่งมอบหมายงานและมอบอำนาจช่วงไว้เป็นลายลักษณ์อักษร พร้อมทั้งลงนามในคำสั่งดังกล่าว”
    

อำนาจอนุมัติแยกตามตำแหน่ง

ตำแหน่ง	อำนาจอนุมัติ
ผู้จัดการสาขา	✅ มีอำนาจ
ผู้ช่วยผู้จัดการสาขา	✅ มีอำนาจ (โดยรับมอบหมาย)
หัวหน้าหน่วยอำเภอ	✅ มีอำนาจ
พนักงานพัฒนาธุรกิจ (พพธ.)	❌ ไม่มีอำนาจอนุมัติ
หัวหน้าหน่วย (หนภ.)	❌ ไม่มีอำนาจเรียกประชุมกลุ่ม

📘 คำนิยามสำคัญ (101.02) ▼

นิยามตามคู่มือเล่ม 1

กลุ่มลูกค้า: การรวมกลุ่มของผู้ขอขึ้นทะเบียนเป็นลูกค้าที่มีภูมิลำเนาและพื้นที่การผลิตอยู่ใกล้เคียงกัน ประกอบอาชีพประเภทเดียวกัน มีความไว้วางใจและสมัครใจที่จะรับรองรับผิดอย่างลูกหนี้ร่วมกันหรือค้ำประกันร่วมกัน
ลูกค้าผู้กู้: ลูกค้าที่ได้รับการขึ้นทะเบียนและมีสิทธิขอกู้เงินจากธนาคาร
ผู้ค้ำประกัน: บุคคลที่รับรองการชำระหนี้ของลูกค้าผู้กู้
ผู้ขอขึ้นทะเบียน: บุคคลที่ยื่นคำขอเพื่อเป็นลูกค้าประจำสาขา
เจ้าของทรัพย์สิน: ผู้ที่มีกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินที่ใช้เป็นหลักประกัน
บุคคลอื่นรับใช้หนี้: บุคคลที่เข้ารับผิดชอบชำระหนี้แทนลูกค้า

รหัสสถานะลูกค้า

"00": รับขึ้นทะเบียนตามข้อบังคับ — ลูกค้าปกติ
"01": รับขึ้นทะเบียนเฉพาะกิจ — ลูกค้าโครงการนโยบายรัฐ / โครงการพิเศษ

      ⚠️ ข้อควรจำ: ลูกค้าที่ขอกู้เงินหรือการจัดทำหนังสือค้ำประกัน ฉ.35 และการซื้อลดเช็ค ไม่ต้องบันทึกวันที่รับขึ้นทะเบียน
    

นโยบายสำคัญ

นโยบายสินเชื่อ (Credit Policy): กรอบแนวทางการให้สินเชื่อของธนาคาร
นโยบายความเสี่ยงด้านสินเชื่อ (Credit Risk Policy): แนวทางการบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อ

👥 กลุ่มลูกค้า — องค์ประกอบ บทบาท การประชุม การพ้นสภาพ ▼

องค์ประกอบของกลุ่มลูกค้า (201.02)

จำนวนสมาชิก: ตั้งแต่ 5 คนขึ้นไป (กรณีน้อยกว่า 5 คน พพธ. ต้องรับเกษตรกรหรือบุคคลเข้าเป็นลูกค้าเข้าสังกัดกลุ่มให้ได้ไม่น้อยกว่า 5 คน)
หัวหน้ากลุ่มลูกค้า: 1 คน — ต้องไม่เคยถูกถอดถอนจากตำแหน่งหัวหน้ากลุ่มหรือผู้ช่วยหัวหน้ากลุ่มมาก่อน เป็นผู้มีความรู้ความเข้าใจกิจการธนาคาร ยินยอมเสียสละเวลา อุทิศตนเพื่อเป็นผู้ประสานงานระหว่างธนาคารและกลุ่ม
ผู้ช่วยหัวหน้ากลุ่มลูกค้า: อย่างน้อย 1 คน — คุณสมบัติเช่นเดียวกับหัวหน้ากลุ่มลูกค้า

บทบาทหน้าที่ของกลุ่มลูกค้า

พิจารณาคัดเลือกเกษตรกรหรือบุคคลเข้าสังกัดกลุ่ม โดยได้รับความเห็นชอบจากธนาคาร
เลือกตั้งและถอดถอนหัวหน้ากลุ่มลูกค้าและผู้ช่วยหัวหน้ากลุ่มลูกค้า
พิจารณากำหนดวงเงินกู้ให้เหมาะสมกับขนาดการผลิตและรายได้ของลูกค้าแต่ละราย
ติดตาม กำกับ และดูแลการประกอบอาชีพ การใช้เงินกู้ให้เป็นไปตามวัตถุประสงค์
กำกับการชำระหนี้เงินกู้ของลูกค้าให้เป็นไปตามกำหนด
ส่งเสริมกระบวนการเรียนรู้ของลูกค้าภายในกลุ่ม
ส่งเสริมกิจการของธนาคาร
ส่งเสริมการประกอบอาชีพหรือการสังคมแก่กลุ่มลูกค้า
มีมติให้ลูกค้าประจำสาขาที่สังกัดในกลุ่มของตนพ้นจากกลุ่มลูกค้า

บทบาทหน้าที่ของหัวหน้ากลุ่มลูกค้า

เรียกประชุมกลุ่มลูกค้าและเป็นประธานในที่ประชุมกลุ่มลูกค้า
เป็นผู้ดูแลกลุ่มลูกค้าให้เข้มแข็ง
เป็นผู้ประสานงานระหว่างกลุ่มลูกค้ากับธนาคาร
ปฏิบัติกิจการอื่นๆ ตามที่ธนาคารกำหนด
แจ้งเหตุผิดปกติในส่วนตัวลูกค้าและเหตุผิดปกติอื่นๆ เช่น ภัยพิบัติ ภัยธรรมชาติ

บทบาทหน้าที่ของผู้ช่วยหัวหน้ากลุ่มลูกค้า

ปฏิบัติงานของกลุ่มตามที่หัวหน้ากลุ่มลูกค้ามอบหมาย
ทำการแทนหัวหน้ากลุ่มลูกค้าเมื่อหัวหน้ากลุ่มไม่อยู่หรือไม่อาจปฏิบัติหน้าที่ได้

บทบาทหน้าที่ของลูกค้าในกลุ่ม

เข้าประชุมกลุ่มลูกค้า ปฏิบัติตามมติของที่ประชุมกลุ่มลูกค้าที่ตนสังกัด
ให้ความร่วมมือหัวหน้ากลุ่มและผู้ช่วยหัวหน้ากลุ่มในการดำเนินงานของกลุ่มและธนาคาร

การประชุมกลุ่มลูกค้า

ผู้มีอำนาจในการเรียกประชุม

      ✅ ผจข. / ผช.ผจข. / พพธ. / หน.กลุ่มลูกค้า / ผช.หน.กลุ่มลูกค้า
    

      ❌ หนภ. (หัวหน้าหน่วย) ไม่มีอำนาจเรียกประชุมกลุ่มลูกค้า
    

องค์ประชุม

ลูกค้ามาประชุมไม่น้อยกว่า 2 ใน 3 ของจำนวนลูกค้าทั้งหมดที่มีอยู่ในกลุ่ม
หากไม่ครบองค์ประชุมครั้งแรก ให้เรียกประชุมใหม่ภายใน 14 วัน นับถัดจากวันประชุม
การประชุมคราวหลัง ลูกค้ามาประชุมเท่าไหร่ให้ถือว่าเป็นองค์ประชุม

ประธานในที่ประชุม

หัวหน้ากลุ่มลูกค้า เป็นประธานในที่ประชุม
ถ้าหน.กลุ่มลูกค้าไม่อยู่ ให้ ผช.หน.กลุ่มลูกค้า เป็นประธาน
ถ้าหน.กลุ่มลูกค้าและผช.หน.กลุ่มลูกค้าไม่อยู่ ให้ที่ประชุม เลือกลูกค้าคนใดคนหนึ่ง เป็นประธาน

มติที่ประชุม

ให้ถือเสียงข้างมาก — ลูกค้าหนึ่งคนมีสิทธิออกเสียงได้หนึ่งเสียง
หากคะแนนเสียงเท่ากัน ให้ประธานในที่ประชุมออกเสียงชี้ขาด
การประชุมเพื่อรับลูกค้าเข้าสังกัดกลุ่ม: ต้องมีมติรับรองด้วยคะแนนเสียงเกินกึ่งหนึ่งของจำนวนลูกค้าทั้งหมดในกลุ่ม

การลงลายมือชื่อในรายงานการประชุม

ประธานและลูกค้าผู้เข้าร่วมประชุมทุกคนต้องลงลายมือชื่อ
บันทึกเรื่องที่พิจารณาและลงมติไว้ในรายงานการประชุม
หัวหน้ากลุ่มลูกค้าเก็บรายงานการประชุมไว้ในแฟ้มประจำกลุ่ม และให้นำมาทุกครั้งที่มีการประชุม

📋 การรับขึ้นทะเบียนลูกค้า — เกณฑ์ปกติ / เกณฑ์ลดหย่อน / 3 แบบ ▼

ภาพรวมการรับขึ้นทะเบียน (202.01)

การรับเกษตรกรขึ้นทะเบียนเป็นลูกค้ามี 2 กรณีหลัก:

เกณฑ์ปกติ — สังกัดกลุ่ม / ไม่สังกัดกลุ่ม
เกณฑ์ลดหย่อน — ยกเว้นคุณลักษณะบางประการตามข้อบังคับ

1. เกณฑ์ปกติ — การรับเกษตรกรขึ้นทะเบียน (ฉ.44)

      5 ข้อหลักของคุณสมบัติลูกค้าตามเกณฑ์ปกติ
    

สัญชาติไทย
อายุ 17+ (บรรลุนิติภาวะ; อายุตั้งแต่ 60 ปี ต้องมีทายาทรับช่วงการเกษตร)
มีถิ่นที่อยู่และประกอบอาชีพ ในท้องที่ดำเนินงานของสาขามาแล้วไม่น้อยกว่า 1 ปี
— ข้อยกเว้น: มีถิ่นที่อยู่ในท้องที่ดำเนินงาน 6 เดือน / มีถิ่นที่อยู่นอกท้องที่ 1 ปี
ประกอบอาชีพเกษตรกรรม หรือควบคุมงานเกษตรอย่างใกล้ชิดเป็นประจำ
ไม่เป็นบุคคลล้มละลาย

2. เกณฑ์ลดหย่อน — 3 กลุ่มหลัก

      ✅ ยกเว้นคุณลักษณะตามข้อบังคับฉบับที่ 44 ข้อ 3 (1) (5) (6) และ (10)
    

กลุ่มที่ 1: โครงการนโยบายรัฐ — ธนาคารกำหนดวิธีปฏิบัติเป็นคราวๆ ตามโครงการที่ได้รับมอบหมายจากรัฐบาล ลูกค้าจะไม่สามารถกู้เงินนอกเหนือจากโครงการที่กำหนดได้ สถานะ "01"
กลุ่มที่ 2: โครงการพิเศษ — สินเชื่อเพื่อสนับสนุนโครงการพิเศษของส่วนราชการ/ภาคเอกชน โดยมีธนาคารเป็นหน่วยงานสนับสนุน สถานะ "01"
กลุ่มที่ 3: สหกรณ์การเกษตร / กลุ่มเกษตรกร / สถาบันการเงิน — รับสมาชิกสหกรณ์การเกษตร สมาชิกกลุ่มเกษตรกร และลูกค้าสถาบันการเงิน (Refinance)

3. การรับขึ้นทะเบียน 3 แบบ

แบบที่ 1: จัดตั้งกลุ่มใหม่ (202.02)

ธนาคารสามารถให้บริการและดูแลลูกค้าได้อย่างมีประสิทธิภาพทั่วถึง
สามารถใช้กลไกของกลุ่มลูกค้าเพื่อการส่งเสริมและพัฒนาลูกค้า
สามารถควบคุมหรือกำกับการนำเงินกู้ไปใช้ให้เกิดประโยชน์สูงสุด

      📌 ผู้จัดการสาขา / ผู้ช่วยผู้จัดการสาขา / หัวหน้าหน่วยอำเภอ ต้องเข้าร่วมประชุมชี้แจงรายละเอียดทุกครั้งที่มีการจัดตั้งกลุ่มลูกค้าใหม่
    

แบบที่ 2: เข้าสังกัดกลุ่มเดิม (202.03)

ข้อแตกต่างเฉพาะขั้นตอนการประชุมกลุ่มลูกค้า
หัวหน้ากลุ่มลูกค้าสามารถทำหน้าที่ประชุมกลุ่มแทน พพธ. ได้
การประชุมดำเนินการได้ 2 วิธี: พพธ. ประชุมเอง หรือมอบหมายหัวหน้ากลุ่มเป็นผู้ประชุม

แบบที่ 3: ไม่สังกัดกลุ่ม (202.04)

ขั้นตอนและวิธีปฏิบัติเหมือนการจัดตั้งกลุ่ม ยกเว้นไม่ต้องมีขั้นตอนการประชุมกลุ่มลูกค้า
ต่างกันในขั้นตอนรับแจ้งความประสงค์ รับแบบคืน และการมอบเอกสาร

การตรวจสอบคุณสมบัติ (202.02)

ตรวจสอบสถานะบุคคลล้มละลายจาก www.ratchakitcha.soc.go.th
ตรวจสอบเพื่อทราบข้อเท็จจริงเกี่ยวกับลูกค้า (CDD)
ตรวจสอบสถานะพนักงาน/ผู้ช่วยพนักงาน/คู่สมรส — ห้ามรับพนักงานหรือคู่สมรสพนักงานขึ้นทะเบียน
ตรวจสอบการเป็นสมาชิกกับสถาบันเกษตรกร

การสอบข้อมูลลูกค้ารายคน (หน้า 17)

สอบสวนข้อมูลรายการขอขึ้นทะเบียนให้ครบถ้วน พร้อมพิจารณาจัดชั้นลูกค้า
ดำเนินการสอบสวนข้อมูลที่บ้านเรือนและสถานที่ประกอบอาชีพ — ต้องปฏิบัติอย่างเคร่งครัด
ให้คู่สมรสลงลายมือชื่อในคำรับรองและยินยอม (ด้วยความสมัครใจ)
ลูกค้าใหม่ตาม ฉ.44 กำหนดชั้นเป็น ชั้น A
กรณีประเมินสูงกว่าชั้น A ให้ผู้จัดการสาขาขึ้นไปเป็นผู้อนุมัติ
ปกติใช้เวลาภายใน 7 วันทำการ (ให้สาขาควบคุมและวางแผนให้แล้วเสร็จภายใน 10 วัน)

เกณฑ์ลดหย่อนเพิ่มเติม

การรับลูกค้าสถาบันการเงิน (Refinance) (202.09)

      6 หลักเกณฑ์การรับลูกค้าสถาบันการเงิน
    

ต้องมีลักษณะเป็นไปตามข้อบังคับฉบับที่ 44
ต้องมีฐานะมั่นคง มีความเอาใจใส่ประกอบอาชีพ มีประวัติการชำระหนี้ดี
ให้กู้เงินเพื่อลงทุนในโครงการเพื่อชำระหนี้สินที่ได้กู้ยืมมาจากสถาบันการเงิน
หนี้สินที่มีอยู่กับสถาบันการเงินต้องเป็นหนี้สินอันเกิดมาจากการลงทุนในโครงการที่ขอกู้เท่านั้น
ผู้ขอกู้ต้องมีอัตราส่วนขั้นต่ำแห่งการลงทุนไม่น้อยกว่า ร้อยละ 20 ของค่าลงทุนทั้งหมด
ผู้ขอกู้ต้องจำนองที่ดินเป็นประกันลำดับแรก และจำนองที่ดินแปลงที่ตั้งโครงการ

การรับเกษตรกรที่มีสถานที่ประกอบการหลายสาขา (202.10)

ให้สาขาซึ่งเป็นสถานที่ตั้งของโครงการ/แผนงาน หรือสถานที่ประกอบอาชีพส่วนใหญ่เป็นผู้รับขึ้นทะเบียน
จัดทำหนังสือขอความร่วมมือไปยังสาขาที่ผู้ขอมีภูมิลำเนาอยู่

การรับเกษตรกรขึ้นทะเบียนเพื่อกู้เงินรอการขายผลิตผล (202.11)

เพื่อชะลอผลิตผลการเกษตรไม่ให้ระบายออกสู่ตลาดมากเกินไป
เป็นการช่วยเหลือเกษตรกรให้มีรายได้มาชำระค่าใช้จ่ายในขณะที่ยังมิได้ขายผลผลิต
ไม่สังกัดกลุ่มลูกค้า

🌾 คุณสมบัติลูกค้าฉ.44 — เกษตรกร ▼

คุณสมบัติผู้ขอขึ้นทะเบียนเป็นลูกค้ากู้เงิน ฉ.44 (10 ข้อ)

เป็นเกษตรกร ตามข้อบัญญัติของ พ.ร.บ. ธ.ก.ส. (ข้อยกเว้น: ประกอบอาชีพอื่นและประกอบอาชีพเกษตรกรรมด้วย / ควบคุมงานเกษตรอย่างใกล้ชิดเป็นประจำ)
บรรลุนิติภาวะ (อายุตั้งแต่ 60 ปี ต้องมีทายาทรับช่วงการเกษตร)
มีสัญชาติไทย
มีความชำนาญหรือได้รับการฝึกอบรม ในการเกษตรมาแล้วพอสมควร
มีถิ่นที่อยู่และประกอบอาชีพเกษตรกรรม ส่วนใหญ่ในท้องที่ดำเนินงานของสาขาไม่น้อยกว่า 1 ปี
— ข้อยกเว้น: (1) มีถิ่นที่อยู่ + ประกอบอาชีพในท้องที่ ≥ 6 เดือน (2) มีถิ่นที่อยู่นอกท้องที่ แต่ประกอบอาชีพในท้องที่ ≥ 1 ปี
ผลิตผลการเกษตร + อาชีพอย่างอื่น เพื่อขายในปีการผลิตหนึ่งๆ เป็นมูลค่าพอสมควรเพียงพอแก่การชำระหนี้
— ข้อยกเว้น: กรณีไม่เพียงพอ ให้พิจารณารายได้ตามโครงการที่จะได้รับในอนาคต
มีความซื่อสัตย์สุจริต มีชื่อเสียงดี ขยันขันแข็ง ในการประกอบอาชีพ และรู้จักประหยัด
ไม่เป็นคนวิกลจริตหรือจิตฟั่นเฟือน (ความพิการทางร่างกายแต่ไม่เป็นอุปสรรคต่ออาชีพเกษตรกรรม — รับได้)
ไม่เป็นบุคคลล้มละลาย หรือเป็นผู้มีหนี้สินล้นพ้นตัว
ไม่เคยถูกให้ออก จากการเป็นลูกค้าประจำสาขาใดๆ ของธนาคาร

      ⚠️ ข้อห้ามสำคัญ: ธนาคารไม่รับบุคคลในครัวเรือนเดียวกันเป็นลูกค้าหลายคน เว้นแต่จะพิสูจน์ได้ว่าบุคคลนั้นได้แยกการทำกินต่างหากจากกันและมีทรัพย์สินเป็นสัดส่วนของตนเอง
    

🧑‍💼 คุณสมบัติลูกค้าฉ.45 — บุคคลทั่วไป ▼

หลักเกณฑ์การคัดเลือกบุคคลขึ้นทะเบียนเป็นลูกค้า ฉ.45 (9 ข้อ)

มีสัญชาติไทยโดยกำเนิด
อายุไม่ต่ำกว่า 20 ปีบริบูรณ์
มีความชำนาญหรือได้รับการฝึกอบรม ในด้านการประกอบอาชีพ
มีถิ่นที่อยู่และ/หรือประกอบอาชีพ ในพื้นที่ดำเนินงานของสาขาติดต่อกันมาแล้วไม่น้อยกว่า 6 เดือน
มีรายได้ จากการประกอบอาชีพในปีหนึ่งๆ เป็นมูลค่าพอสมควร
มีความซื่อสัตย์สุจริต มีชื่อเสียงดี และไม่เคยได้รับโทษจำคุกโดยคำพิพากษาถึงที่สุดให้จำคุก (เว้นแต่ความผิดลหุโทษ)
ไม่เป็นคนวิกลจริตหรือจิตฟั่นเฟือน (ความพิการทางร่างกายแต่ไม่เป็นอุปสรรคต่อการประกอบอาชีพ — รับได้)
ไม่เป็นบุคคลล้มละลาย หรือเป็นผู้มีหนี้สินล้นพ้นตัว
ไม่เคยถูกให้ออก จากการเป็นลูกค้าประจำสาขาใดๆ ของธนาคาร

กรณีเกณฑ์ลดหย่อน ฉ.45

การยกเว้นลักษณะตามข้อ 3 (1) (ค) (ง) (จ) และ (ฌ) แห่งข้อบังคับฉบับที่ 45
การรับบุคคลที่มีสถานประกอบอาชีพอยู่หลายแห่ง ให้สาขาตามถิ่นที่อยู่นั้นพิจารณารับขึ้นทะเบียน

🔄 การย้าย / โอนลูกค้า (203.01–203.06) ▼

การดำเนินการหลังรับลูกค้า — ย้าย/โอน

203.01 การย้ายสังกัดกลุ่มลูกค้า

ย้ายภายในสาขาเดียวกัน
ต้องไม่มีหนี้ 2 คนค้าและค้ากลุ่ม

203.02 การโอนลูกค้าของหน่วยอำเภอหนึ่งไปอีกหน่วยอำเภอหนึ่ง

โอนภายในสาขาเดียวกัน

203.03 การโอนลูกค้าจากสาขาหนึ่งไปอีกสาขาหนึ่ง

โอนข้ามสาขา

203.04 การที่ลูกค้าประเภทไม่สังกัดกลุ่มรวมตัวกันขอจัดตั้งกลุ่มลูกค้า

ลูกค้าไม่สังกัดกลุ่มรวมตัวกันจัดตั้งกลุ่มใหม่

203.05 การที่ลูกค้าประเภทไม่สังกัดกลุ่มรวมตัวกับเกษตรกรทั่วไปขอจัดตั้งกลุ่มลูกค้า

ผสมระหว่างลูกค้าไม่สังกัดกลุ่มกับเกษตรกรทั่วไป

203.06 การให้ลูกค้าที่ไม่สังกัดกลุ่มเข้าสังกัดกลุ่มลูกค้าที่มีอยู่เดิม

นำลูกค้าไม่สังกัดกลุ่มเข้ากลุ่มที่มีอยู่แล้ว

การโอนลูกค้า ฉ.45 → ฉ.44 (202.13)

ให้สาขารับเข้าเป็นลูกค้าประเภทสังกัดกลุ่มเป็นลำดับแรก
กรณีขอกู้เงินโดยใช้หลักประกันจำนองและไม่สามารถเข้าสังกัดกลุ่มได้ ให้ผจ.สาขาพิจารณาผ่อนผัน
กรณียังมีหนี้เงินกู้ ฉ.45 ค้างอยู่ ให้เป็นไปตามเงื่อนไขเดิมจนกว่าจะชำระหนี้เสร็จสิ้น

การจัดประวัติการชำระหนี้เมื่อโอนจาก ฉ.45 → ฉ.44

ระยะเวลาชำระหนี้ตามกำหนดติดต่อกัน	ประวัติที่ได้รับ
ตั้งแต่ 2 ปีขึ้นไป	AA
ตั้งแต่ 3 ปีขึ้นไป	AAA
ตั้งแต่ 4 ปีขึ้นไป	AAA+

🚪 การพ้นสภาพ — ให้ออก / ลาออก (203.07–203.08) ▼

การพ้นสภาพของหัวหน้ากลุ่มและผู้ช่วยหัวหน้ากลุ่ม

ออกตามวาระ (1 ปี) — หากปีใดยังไม่มีการเลือกตั้งใหม่ ให้ชุดเดิมอยู่ในตำแหน่งต่อไปจนกว่าจะมีการเลือกตั้งใหม่
ลาออกจากตำแหน่ง ต่อที่ประชุมกลุ่มลูกค้า และที่ประชุมมีมติให้ลาออกได้
พ้นสภาพ จากการเป็นลูกค้าประจำสาขาไม่ว่าเพราะเหตุใดๆ
ประชุมกลุ่มลูกค้ามีมติถอดถอน

การพ้นสภาพของลูกค้าในกลุ่ม

ย้ายสังกัดกลุ่ม
ประชุมกลุ่มลูกค้ามีมติให้ออกจากกลุ่ม (ขาดประชุม, ไม่ปฏิบัติตามมติกลุ่ม, มีความประพฤติทำให้กลุ่มเสื่อมเสีย)
พ้นสภาพ จากการเป็นลูกค้าประจำสาขาไม่ว่าเพราะเหตุใดๆ

203.07 การให้ออกจากการเป็นลูกค้าประจำสาขา

ลูกค้ามีเหตุผิดปกติในส่วนตัวอันเป็นเหตุให้ไม่สามารถทำธุรกิจกับธนาคารต่อไปได้:

ตาย
ขาดคุณสมบัติ ฉ.44 หรือ ฉ.45
มีเหตุใดเหตุหนึ่ง และสั่งให้ออกจากการเป็นลูกค้าประจำสาขา

203.08 การลาออกจากการเป็นลูกค้าประจำสาขา

ต้องไม่มีหนี้ และไม่ติดภาระค้ำประกัน
สอบสวนสาเหตุ ที่ขอลาออก และลูกค้าลงลายมือชื่อไว้เป็นหลักฐานในข้อมูลรายคนส่วนที่ 2

      ⚠️ ข้อควรจำ: การลาออกต้องไม่มีหนี้และไม่ติดภาระค้ำประกันเท่านั้น!
    

🏆 การจัดชั้นลูกค้า — AAA / AA / A ▼

การจัดชั้นลูกค้า (Credit Grading)

พิจารณาจากแบบประเมินสำหรับลูกค้าใหม่ ฉ.44 โดยพิจารณาจาก: คุณลักษณะผู้ขอขึ้นทะเบียน การผลิต การตลาด การจัดการ และหลักประกันที่ใช้

คะแนน	ชั้นลูกค้า	โครงสร้างอัตราดอกเบี้ย
80 – 100	AAA	MRR + 0.75
70 – 79	AA	MRR + 1.50
ต่ำกว่า 70	A	MRR + 2.25

      📌 หมายเหตุ: ลูกค้าใหม่ตามข้อบังคับฉบับที่ 44 กำหนดเป็น ชั้น A หากประเมินได้สูงกว่าชั้น A ให้ผู้จัดการสาขาขึ้นไปเป็นผู้อนุมัติ
    

📊 การจัดประวัติการชำระหนี้ — AAA+ / AAA / AA / A / B ▼

การจัดประวัติการชำระหนี้ลูกค้า

ลูกค้าเกษตรกรใช้การเรียกเก็บดอกเบี้ยเป็นแบบ รายสัญญา (Account-Based)
จัดประวัติการชำระหนี้ลูกค้าในวันที่ 30 เมษายน ของทุกปี
มีผลตั้งแต่วันที่ 1 พฤษภาคม – 30 เมษายน ของปีถัดไป

โครงสร้างอัตราดอกเบี้ยตามประวัติการชำระหนี้ ฉ.44

คุณสมบัติของลูกค้า	ชั้น	อัตราดอกเบี้ย
ชำระหนี้ได้ตามกำหนดติดต่อกัน 4 ปีขึ้นไป	AAA+	MRR + 0.00
ชำระหนี้ได้ตามกำหนดติดต่อกัน 3 ปี	AAA	MRR + 0.75
ชำระหนี้ได้ตามกำหนดติดต่อกัน 2 ปี	AA	MRR + 1.50
ชำระหนี้ได้ตามกำหนด 1 ปี หรือเป็นลูกค้าใหม่	A	MRR + 2.25
ลูกค้าผิดนัดชำระหนี้ (Default)	B	MRR + 3.00

หลักเกณฑ์การจัดประวัติฯ (กรณีมีหลายสัญญา)

กรณีมีหนี้หลายสัญญา: ให้จัดชั้นตามสัญญาที่อยู่ในเกณฑ์ต่ำสุด (ยกเว้นรายที่ปรับปรุงโครงสร้างหนี้)
พิจารณาจัดให้สูงขึ้น: มีรายการรับชำระหนี้ ไม่มีบิลค้างชำระ สัญญาปลอดต้น/ไม่ปลอดดอก ชำระดอกเบี้ยครบถ้วนและชำระต้นเงินได้บางส่วน
คงชั้นเดิม: สัญญาปลอดต้น/ไม่ปลอดดอก ชำระดอกเบี้ยครบถ้วนตามกำหนด (ไม่ชำระต้น)
เป็นลูกค้าผิดนัด (B): มีสัญญาใดสัญญาหนึ่งค้างชำระ ณ วันที่ 30 เมษายน / ชำระดอกเบี้ยไม่ครบถ้วน

      💡 ข้อควรจำ: สัญญากู้เงินที่ยกเว้นไม่นำข้อมูลมาจัดประวัติการชำระหนี้ ธนาคารจะพิจารณาเป็นคราวๆ ไป
    

✏️ การแก้ไขประวัติการชำระหนี้ ▼

สาเหตุที่ลูกค้าได้รับการจัดประวัติไม่ถูกต้อง

กรณีไม่ได้เกิดจากความผิดพลาดของลูกค้า

สามารถขออนุมัติแก้ไขประวัติจาก สนจ. ให้ถูกต้องได้
เมื่อได้รับการอนุมัติแล้ว ให้มีผลย้อนหลังตั้งแต่วันที่ 1 พฤษภาคมของปีบัญชีที่จัดผิด
แก้ไขอัตราดอกเบี้ยของสัญญากู้ตั้งแต่วันที่ 1 พฤษภาคมเป็นต้นมา
แก้ไขในเอกสารสัญญากู้เงินและในระบบ CBS ให้ตรงกัน

กรณีลูกค้าตกเป็นชั้น B แต่สามารถชำระหนี้ได้

ลูกค้าถูกจัดเป็นชั้น B ในวันที่ 30 เมษายน แต่สามารถชำระหนี้เสร็จสิ้น หรือได้รับการแก้ไขภายใน 0-3 เดือน ด้วยวิธี Loan Review หรือ Revolving Credit จนเป็นหนี้ปกติ
สาขาสามารถแก้ไขเป็นชั้นเดิมก่อนตกชั้นได้
อำนาจอนุมัติ: ผู้จัดการสา สำคัญ โดยต้องผ่านความเห็นชอบของคณะกรรมการสินเชื่อระดับสาขา

      📌 กำหนดเวลา Loan Review / Revolving Credit:

      คาบมกราคม → ดำเนินการภายใน 30 เมษายน

      คาบกุมภาพันธ์ → ดำเนินการภายใน 31 พฤษภาคม

      คาบมีนาคม → ดำเนินการภายใน 30 มิถุนายน

กรณีลูกค้ามีเหตุผิดปกติ

เสียชีวิต / ชราภาพ / เลิกประกอบอาชีพ
มีทายาทหรือบุคคลอื่นเข้ารับใช้หนี้หรือชำระหนี้แทนจนเสร็จสิ้น
ผู้เข้าแทนสามารถขอแก้ไขประวัติการชำระหนี้เท่ากับประวัติของลูกค้าเดิมที่เข้าแทนได้

      ⚡ อำนาจอนุมัติแก้ไข: ผู้จัดการสาขา เป็นผู้มีอำนาจอนุมัติ (ต้องผ่านคณะกรรมการสินเชื่อระดับสาขา) / การแก้ไขกรณีผิดพลาด สนจ. เป็นผู้อนุมัติ
    

📖 สรุป คู่มือสินเชื่อ เล่ม 1

📋 สารบัญ